Nejdůležitější změna, kterou přináší PSD2 se týká přístupu a sdílení dat o účtech klienta s třetí stranou.

Klienti budou moci využívat některé alternativní služby v souvislosti se svým platebním účtem vedeným v bance. Pokud má klient více účtů v různých bankách, prostřednictvím třetí strany si bude moci prohlížet všechny svoje účty na jednom místě. V případě potřeby má možnost iniciovat převod z kteréhokoli z těchto účtů. Klient vždy musí poskytnout souhlas třetí straně na to, aby mu mohly být poskytnuty nové služby.

 

 

Kdo se může stát třetí stranou?

Třetí stranou může být společnost nebo banka, která má udělenou licenci od České národní banky nebo od jiné oficiální autority v rámci zemí EU.

Nové třetí strany mohou žádat o udělení licence od dne účinnosti směrnice PSD2, a to od 13. 1. 2018. Všechny banky v ČR již mají licenci automaticky udělenou.

 

 

Jaké nové služby budou moct klienti využívat?

V závislosti na přidělené licenci se v praxi setkáme s 3 typy nových poskytovatelů platebních služeb: AISP, PISP a CISP.

 

1. AISP - Account Information Service Provider (Poskytovatel služby informování o platebním účtu)

Na základě souhlasu klienta poskytuje třetí strana informace o platebním účtu a transakcích, které jsou vykonané na účte klienta v bance. Například pokud má klient vedené účty ve vícero bankách, prostřednictvím třetí strany může vidět historii transakcí, případně i zůstatky na všech těchto účtech současně na jednom místě.

 

2. PISP - Payment Initiation Service Provider (poskytovatel služby nepřímého dání platebního příkazu)

Na základě souhlasu klienta iniciuje třetí strana platební příkaz z platebního účtu klienta vedeného v bance. Například při nákupu v e-shopu si klient zvolí, že nezaplatí kartou, ale využije alternativní způsob úhrady za zboží iniciováním platby přímo z účtu. Platební příkaz mu tak předvyplní třetí strana (zadá údaje o příjemci platby, sumu, platební symboly nebo popis platby), klient takovýto příkaz zkontroluje a svůj souhlas vyjádří potvrzením transakce.

 

3. CISP - Card-based Payment Instrument Issuer (poskytovatel platebních služeb vydávající karetní platební prostředek)

Třetí strana může vydat platební prostředek, který bude provázaný k platebnímu účtu v bance. Při používaní této karty si třetí strana bude moct ověřit zdali má klient na účtu v bance dostatek prostředků k zrealizování transakce touto kartou. mBank odpoví na požadavek třetí strany pouze zdali klient má na účtu dostatek prostředků k vvykonání transakce odpovědí ANO / NE. Pokud má klient zájem o túto službu je potřeba aby mBank udelil Souhlas na potvrzení dostupnosti finančních prostředků.

 

 

Kde si můžeme ověřit zdali byla třetí straně poskytnuta licence?

Seznam licencovaných třetích stran v České republice je dostupný na webových stránkách České národní banky.

 

 

Jak přistupuje mBank k poskytování těchto nových služeb?

V současnosti mBank společně v rámci mezinárodní skupiny mBank připravuje komplexní řešení API (Application programming interface – Aplikace pro bezpečnou výměnu informací mezi bankou a třetími stranami). Banky všeobecně vynakládají velké úsilí na budování API jako základu pro „open banking“ (otevřené bankovnictví), společně se zvyšováním komfortu a bezpečnosti v oblasti platebních služeb pro uživatele.

 

 

Jak postupovat v případě pokud jsem klientem mBank a přeji si využívat služeb třetích stran?

mBank doporučuje svým klientům, aby byli mimořádně opatrní při používání svých bezpečnostních přihlašovacích prvků. Je důležité, si dostatečně v příslušných registrech ověřit, zdali má třetí strana potřebná povolení a licence na poskytování svých služeb a jakým způsobem nakládá s citlivými údaji.

V případe ak má klient zájem o využítí:

• Služby AISP – Informovaní o platebním účtu, udelí souhlas TPP. Na základe tohto souhlasu TPP bude žádat mBank o poskytnutí informaci o účte klienta, na které byl souhlas TPP udělen. V případe, že mBank přijme požadavek o poskytnutí informaci o účtu, klient bude přesměrovan do Internetového bankovníctvi mBank aby se autorizoval a rovněž povrdil, že mBank může informace o účtu TPP poskytnout.
• Služby PISP – Služba nepřímeho dání platebního příkazu, klient udělí souhlas TPP. Na základě tohto souhlasu požada TPP mBank o realizaci platebního příkazu. Pote co mBank obdrží požadavek, klient bude přesmerovaný do Internetovního bankovníctvi mBank kde se autorizuje a potvrdí, že mBank může zrealizovat platební příkaz.
• Služby CISP – Potvrzení dostupnosti finančních prostředků. V tomto případě klient udělí souhlas mBank „Souhlas na potvrzení dostupnosti finančních prostředků“. Když klient souhlas neudělí TPP nebude poskytnutá informace jestli klient má na účtu dostatek prostředků prostrědníctvim odpovědi ANO/NE.

Souhlas „Potvrzení dostupnosti finančních prostředků bude možné udělit prostředníctvim žádosti dostupné v Internetovém bankovnictví mBank (Souhlas na potvrzení dostupnosti finančních prostředků) nebo přes mLinku.

Způsob a podmínky využívání nových služeb poskytované třetími stranami jsou definované vždy třetí stranou individuálně, v závislosti na poskytované službě.

 

 

Jaké další změny přináší PSD2?

1. Snížení odpovědnosti (ztráty) klienta při neautorizovaných transakcích ze 150,- EUR na 50 EUR,  PSD2  zkracuje lhůty na řešení reklamací ve prospěch klienta. Více informací najdete ve VOP (pro fyzické osoby a pro podnikatele) a Reklamačním řádu.

2. Změna poplatkové instrukce v případě zahraničních plateb SWIFT. Poplatková instrukce SHA - tzv. „shared“ sdílené poplatky - se bude uplatňovat pro všechny zahraniční platby SWIFT, kdy se banka odesílatele a příjemce platby nachází v prostoru EHP (Evropského hospodářského prostoru).

 

 

 

Směrnice PSD2 byla přesunuta do národní legislativy zákonem č. 370/2017 o platebním styku Sb.

 

Developerský portál mBank

 

V případě jakýchkoli dalších otázek můžete psát na e-mailovou adresu: kontakt@mbank.cz