mBank
Finance řešíme snad úplně všichni – jedni jejich nedostatek, druzí zhodnocení přebytku. Ať už do druhé skupiny patříte, nebo byste v ní rádi byli, měli byste se seznámit s možnostmi ukládání financí tak, aby vám vydělaly něco navíc. Existuje jich relativně hodně. Nejpopulárnější cestou je zavedení spořicího účtu.
Důvody jsou jasné: založení takového spoření se dá lehce zvládnout on-line za několik chvilek a na rozdíl od jiných druhů spoření máte v tomto případě přístup k financím kdykoliv (tedy alespoň v mBank). Nebyl by to ovšem finanční svět, kdyby zde bylo vše růžové a bez na první pohled složitých údajů. Pojďme si společně říci něco o nejdůležitějších parametrech spořicího účtu.
Úroková sazba a její hodnoty
Nejznámější a vždy uváděné číslo, kterým nás spořicí účty lákají, je procento úrokové sazby. Současná situace na trhu sice není příliš příznivá, stále vám však může přinést zajímavé peníze navíc – ty se vždy hodí a motivují k dalšímu spoření.
Peněz mám dost, vložím je na „spořák“ a budu bohatý
Bohatství je relativní pojem a pro každého znamená jinou hodnotu. Jak jsme již uvedli v úvodu – situace na trhu bohužel dovoluje bankám tak nízké úroky a limity, že bychom měli spořicí účty brát spíš jako příjemné kapesné navíc, než jako přivýdělek do domácího rozpočtu.
Krásně zde funguje i osobní pocit, kdy čím víc na spořicím účtu máte, tím víc tam chcete přihazovat. A hromadící se majetek je vždycky příjemný. Ruku na srdce: neutratit vše, co máme na běžném účtu, je podstatně složitější úkol. :)
p.a. = per annum, za rok
Podle serveru finparada.cz je v této době na spořicích účtech s limitem 100 000 Kč průměrná úroková sazba 0,54 % p.a. Na cestu kolem světa si touto cestou asi nevyděláte, ale na zemi peníze navíc jen tak nenajdete, že?
Zdroj: finparada.cz
Spořicí účty tedy berme zejména jako finanční rezervu a místo, kam si odkládáte peníze navíc. Kdykoliv je potřeba, můžete si své finance vybrat prostřednictvím internetového bankovnictví, což je obrovská výhoda. Dokud se potřeba nedostaví, budete vydělávat.
Vybírejte samozřejmě i spořicí účty bez poplatků – poplatky ke spoření moc nepomůžou. :)
Flexibilita výběru – opravdu můžete peníze ze spořícího účtu, kdy potřebujete?
Ověřit bychom si měli i stanovenou dobu pro možný výběr ze spořícího účtu. Třeba u nás v mBank máte přístup ke spoření 24 hodin denně a 7 dní v týdnu díky internetovému bankovnictví. Finanční rezervu v podobě našetřených peněz budete mít k okamžitě. Je tomu takhle ale všude? Ani náhodou.
a) Existují spořicí účtu se stanovenou lhůtou pro výběr – ke svému bohatství se tak dostanete třeba až za týden, jelikož váš „spořák“ může požadovat oznámit výběr až 7 dní předem. A tomu dostupná finanční rezerva rozhodně neříkáme. :)
b) Vyberte si peníze hned, ale tento měsíc vám žádné úroky nepřičteme. Ano, i takové situace jsou. Je před výplatou, na spořicím účtu máte sice 50 000 Kč, ale na kartě už skoro nic. Vybrat tisícovku sice můžete, ale pozor, daný měsíc nedostane úroky vůbec nebo jen část. To pak můžete mít rezervu radši všitou do polštáře, že? Možná se vám bude lépe spát. :)
c) V mBank můžete vybrat kdy chcete a úrokovou sazbu vám necháme. Jsou to vaše úspory a zhodnocení jsme vám slíbili, tak vám ho samozřejmě dáme.
Jak často se úroky zhodnocují?
Úroková sazba je jedna věc, která ovlivňuje efektivitu zhodnocení vašich peněz. Ale věděli jste, že i frekvence připisování úroků hraje velkou roli ve výsledné naspořené částce?
Pokud se rozhodujete, u jaké banky si otevřít spořicí účet, neměli byste se ptát jen na výši úroků, ale také na to, jak často vám je bude banka připisovat.
Proč? Frekvence připisování úroků k zůstatku na účtu má totiž vliv na skutečné roční zhodnocení naspořených peněz. Zjednodušeně řečeno – čím častěji se úroky připisují, tím lépe pro vás.
Raději vám to zkusíme vysvětlit. Pokud vložíte třeba 50 000 Kč na účet s ročním zhodnocením (a nesáhnete na ně), na konci roku se vám připíše zhodnocení 50 000 Kč s úrokem, který na účtu máte. Pokud se ale úroky připisují měsíčně, zhodnocuje se vám každý měsíc vyšší částka, protože se k vašim původním 50 000 Kč přičtou peníze z úroků. Připsaný úrok se totiž dál úročí, jako by na účet přišel další vklad. Reálně tedy úročíte každý měsíc vyšší sumu. Takže čím dřív se vám na účet připíše, tím dřív se začne úročit. A vy tak získáte více peněz.
Jak správně porovnat úroky?
Logicky je tedy měsíční připisování úroků výhodnější, než když se připisují jen jednou za rok. U dvouprocentní úrokové sazby je rozdíl mezi denním a ročním připisováním úroku za deset let 0,2 procentního bodu.
Ze serveru peníze.cz jsme si vypůjčili tabulku, v níž je rozdíl ve výsledných naspořených částkách přehledně vypočítaný – pro lepší pochopení si ji prohlédněte i vy:
Zdroj: peníze.cz
Pro vysvětlení: efektivní úroková míra je ukazatel, který pomáhá srovnat výslednou úrokovou sazbu při rozdílných periodách úročení.
Vybrat spořicí účet je poměrně jednoduché, když víte, co vše si ověřit. V mBank úroky počítáme denně a peníze připisujeme měsíčně na všech spořicích účtech napříč bankou. Také nabízíme úrokové sazby vyšší, než je současný průměr: eMax Plus aktivním klientům naspoří ročně 0,8 % a pokud využijete našeho mSpoření, které za vás spoří kdykoliv platíte, získáte 1 % p.a. z vámi stanovené částky. A jak jsme již řekli, vaše úspory včetně úroků vám poskytneme, kdykoliv budete potřebovat.
Na závěr už tradičně rychlá rekapitulace:
- spoření vám zhodnocuje peníze, které právě nepotřebujete (= je výhodné mít spoření, pokud vám aspoň něco zůstává)
- důležité je mít kdykoliv možnost si peníze vybrat nebo je převést na běžný účet a použít, a to okamžitě když potřebujete
- tím pádem můžete mít na spořícím účtu rezervu pro nečekané případy
- průměrná úroková sazba v ČR je momentálně 0,54 % p.a.
- p.a. = per annum = za rok
- dívejte se, jak často se vám peníze připisují – čím častěji, tím víc získáte
- je absurdní platit poplatky za spořící účet nebo výběr