mBank
Potřebujete rychle hotovost na nový počítač nebo mobilní telefon? Plánujete si koupit novou kuchyňskou linku? Chcete pořídit vánoční dárky v předstihu, ale momentálně nemáte dostatek financí? Do podobných situací se dostane nejeden z nás. Následující otázky s nimi úzce souvisí: Kdy se vyplatí použít kreditní kartu nebo přečerpat prostředky z účtu do mínusu? A kdy je naopak lepší vzít si půjčku?
Proto jsme pro vás připravili přehledný souhrn rozdílů a výhod jednotlivých úvěrových služeb.
Kreditka
Při používání kreditky platíte penězi banky. Ta vám nabídne bezúročné období a každý měsíc pošle výpis, kde vidíte, kolik peněz jste čerpali a jakou minimální splátku musíte uhradit. Pokud celou vyčerpanou částku uhradíte během bezúročného období, nejsou vám účtovány žádné úroky, nemusíte tedy zaplatit žádné peníze navíc. V případě, že uhradíte jen minimální splátku, účtují se vám úroky ze zbytku neuhrazené čerpané částky.
- Bezúročné období u mBank je až 54 dní.
- Minimální měsíční splátka jsou 3 % (50 Kč) z čerpané částky.
- Splátky si můžete nastavit automaticky, takže se nemusíte bát, že přesáhnete bezúročné období.
- Kreditní karta může sloužit jako finanční záloha, například když se chystáte na dovolenou nebo se bojíte nepředvídaných finančních výdajů.
- Nejvíc se hodí k nákupu výrobků a služeb.
- Snadno s ní zaplatíte například i přes internet
- Chcete-li se vyhnout vyšším úrokům, je vhodnější používat kreditku, pouze pokud víte, že peníze stihnete splatit v časovém limitu bezúročného období.
Kontokorent
Kontokorent (neboli povolené přečerpání) je služba spojená s vaším běžným účtem – umožňuje z něho čerpat finanční prostředky do mínusu. Může být užitečnou rezervou, třeba když ze svého konta pravidelně platíte nájem, účet za telefon, splátku hypotéky nebo sociální pojištění vždy v přesně stanoveném datu. Díky kontokorentu získáte jistotu, že tyto platby odešlete včas, i kdybyste zrovna na účtu neměli dostatek prostředků.
- Na rozdíl od kreditky nemá kontokorent žádné bezúročné období.
- Úroky se vypočítávají automaticky, a to z přečerpané sumy a podle počtu dní čerpání.
- Založení a využívání kontokorentu je zdarma.
- Kontokorent se vyplatí využívat krátkodobě – třeba pro případ, že vám dojdou peníze pár dní před výplatou a jsou před vámi výdaje, které musíte uhradit včas, resp. co nejdříve.
- Máte-li na účtu zřízen příkaz k úhradě, splatí se, i když právě nemáte dostatek financí.
Každá příchozí platba čerpaný kontokorent v podstatě splácí, takže pokud ho pár dní před výplatou využijete, příchozí kredit na účet (například v podobě výplaty) vám tento debet vyrovná. Úroky totiž platíte jen za dny, během nichž kontokorent reálně využíváte, tedy za dny, ve kterých jste se na vašem účtu dostali do mínusu. Přečtěte si ještě více o tom, jak funguje kontokorent.
Půjčka
Pokud potřebujete sehnat vyšší finanční obnos nebo víte, že budete na dlouhou dobu (řádově měsíce) potřebovat víc peněz, spíš než kreditka nebo kontokorent se vám vyplatí spotřební úvěr. S půjčkou budete dopředu znát plán pravidelných měsíčních splátek na celou dobu splatnosti úvěru. Budete tedy vědět s jakou sumou máte v rámci vašich měsíčních výdajů počítat. Tyto splátky zůstávají neměnné pokud nezrealizujete mimořádnou splátku (v tomto případě se sníží).
- Ve srovnání s kreditkou a kontokorentem jsou úroky nižší. Úrokové sazby dnes banky komunikují na úrovni od 6,9 % p.a.
- Na rozdíl od kreditky a kontokorentu si musíte výši půjčené částky sjednat předem a dohodnout si přesný splátkový kalendář včetně výše splátek.
- Celou částku si půjčíte jednorázově v její plné výši.
- Úroky se vám připočítají k měsíčním splátkám.
| úroky | vhodná výše částky | délka | |
| kreditní karta | bezúročné období (u mBank až 54 dní) |
nižší (např. spotřební zboží) |
krátké období (jeden nákup) |
| kontokorent | úroky se vypočítávají okamžitě | nižší (např. účty) |
krátké období (poplacení účtů na konci měsíce) |
| půjčka | úroky se vypočítají předem, jsou výhodnější než u kreditky nebo kontokorentu |
vyšší | dlouhé období (řádově měsíce) |
Shrnutí na závěr
Kreditní karta a kontokorent se hodí spíš na kratší časové období. Pokud spěcháte na pořízení spotřebního zboží (včetně vánočních dárků), vyplatí se vám zaplatit za něj kreditkou a využít možnost bezúročného období. Máte-li na svém běžném účtu nastaveny příkazy k platbám a obáváte-li se, že ne každý měsíc budete mít na účtu v den splatnosti dostatek peněz, hodí se pro vás kontokorent. Pokud si chcete dopřát něco většího nebo před vámi stojí skutečně vysoké a navíc třeba i dlouhodobé finanční výdaje, spolehněte se raději na půjčku.
Slovníček pojmů
Kreditní karta – platební karta, pomocí které čerpáte peníze nikoliv z vašeho účtu, ale z účtu banky (není totéž co debetní!)
Kontokorent – povolené přečerpání nad rámec vašeho účtu, umožňuje čerpat peníze takzvaně do mínusu kdykoliv během sjednané doby a do sjednané výše (u nás ho nazýváme mRezerva)
Úrok – procentní vyjádření ceny za půjčené peníze, tj. podíl finanční částky úroku k výši půjčených peněz, roční úrok se vyjadřuje zkratkou p.a. (per annum = za rok)
Spotřebitelský úvěr – peníze, které banka půjčí fyzické osobě na financování osobních potřeb, obvykle slouží k nákupu spotřebního zbož