mBank
Byt, či nebyt? Věčná otázka nejen mladých rodin, ale v podstatě každého, kdo sní o vlastním bytě, domě nebo jakékoliv nemovitosti. Na osobní vlastnictví si málokdo našetří celou částku v hotovosti. Není ale třeba hned zoufat, protože existuje hypoteční úvěr, který dokáže sen o vlastním bydlení proměnit ve skutečnost. A pozor! Hypotéka nemusí být vždy jen na bydlení, můžete si s ní splnit jakýkoliv sen. To ale předbíháme, nejprve si vysvětlíme pár pojmů.
Hypotéka – často skloňované slovo!
Hypotéka neboli hypoteční úvěr je druh zástavní půjčky, s jejíž pomocí vám finanční instituce půjčí peníze za předem jasně daných podmínek. Neexistuje jen jeden druh hypotéky a lidé jsou často zmatení z různých názvů, se kterými se setkávají. I proto jsme pro vás připravili tento článek, který přehledně popisuje druhy hypoték.
V případě hypotéky se často setkáte s pojmem LTV (jde o zkratku anglického slovního spojení loan to value), který znamená poměr mezi výší hypotéky a hodnotou nemovitosti, kterou určí banka.
Zjednodušeně rozlišujeme dva druhy hypotečních úvěrů: účelovou a neúčelovou hypotéku. Řadíme sem ale také tzv. konsolidaci. Jaký je v nich rozdíl? A která se vyplatí právě vám? Máme pro vás jejich jednoduchý popis a na závěr srozumitelný příklad, který ilustruje nejčastější využití.
Účelová hypotéka
Základní parametry: LTV 80–90 %, má nízké úrokové sazby se splatností až 40 let. Nejčastějším účelem využití tohoto druhu hypotéky jsou investice spojené s bydlením. Ať už jde přímo o koupi nemovitosti, nebo o rekonstrukci. Využívá se i ke zpětnému proplacení nákladů. O co jde? Představte si, že zrekonstruujete byt za vlastní peníze a banka vám tyto peníze zpětně účelově refinancuje. Ano, i to jde.
U tohoto druhu úvěru musíte bance doložit přesně, jak prostředky využijete. Banka poté vyhodnotí výši nákladů. Musíte doložit například kupní smlouvu, stavební povolení, dědické písemnosti atd.
Více informací a příklad úvěru.
Neúčelová hypotéka neboli „americká“
Základní parametry: LTV 75 % z hodnoty nemovitosti, úroky jsou nižší oproti spotřebitelským úvěrům a její splatnost je do 20 let.
S pomocí této hypotéky si plníte svůj americký sen. Bance nemusíte upřesňovat, na co přesně půjčku potřebujete, a s penězi si můžete dělat, co chcete. Hodí se například k nákupu investičních nemovitostí, kde je problematické doložit všechny potřebné dokumenty, jako například apartmánu u moře nebo jinde v zahraničí. Platí to také u atypických staveb nebo jiných netradičních objektů.
Nevylučují se ale „investice“, které nejsou spojené s nemovitostmi a jsou čistě emocionálního základu, například studium vašeho dítěte v zahraničí nebo jiný sen.
Více informací a příklad úvěru.
Konsolidace
Základní parametry: LTV 75 % z hodnoty nemovitosti, většinou je úroková sazba nižší než u spotřebitelských úvěrů, splatnost do 25 let.
Slouží především ke sloučení více úvěrů, které musíte splácet a zbytečně přeplácíte na různých úrocích. Vhodným řešením je jejich konsolidace pod nižší úrokovou sazbou, která je jednotná.
Úvěr je u mBank možné navýšit i o „neúčelovou část“, která ale tvoří maximálně 30 % z účelové částky refinancovaných úvěrů. Nejvíce však o 420 000 Kč. Konsolidace úvěrů může být dobrý sluha, ale také zlý pán. To když původní záměr ušetřit vede klienta do dalšího neúměrného finančního zatížení. Proto doporučujeme, zvažte plusy a minusy této možnosti před navýšením.
Více informací a příklad úvěru.
Pojďme si zkusit praktický příklad: plánujete rekonstrukci bytu? Jakou hypotéku si vybrat?
Pokud si umíte rekonstrukci zařídit svépomocí, je pro vás ideální americká hypotéka. Nebudete muset dokládat, za kolik vám švagr vykachlíkuje koupelnu.
V případě, že si na pomoc vezmete stavební firmu, můžete využít účelovou hypotéku za levnější úrok.
U prvního případu vám banka dodá všechny peníze naráz a vy nemusíte dokládat faktury řemeslníků. Pokud ale máte účelovou hypotéku, banka vám naráz nebo postupně (dle rozsahu rekonstrukcí) proplácí potřebné výdaje. Posuďte sami, co je pro vás výhodnější, oba scénáře mají svá pro a proti.
Na závěr
Nejlepším rozhodnutím je konzultace přímo v bance. Stačí se za námi v mBank stavit, velmi rádi vám vypočítáme tu nejvýhodnější nabídku přímo na míru. Seznámíme vás se všemi poplatky, které jsou zapotřebí, a s výší pravidelných splátek. Nemusíte se bát se na cokoliv zeptat – je důležité si v klidu rozmyslet, jak vysoké částky jste schopní splácet a také které další náklady jsou spojené s rekonstrukcí nebo s nenadálými komplikacemi.