mBank
Není tajemstvím, že bydlení pro mladé rodiny a páry je stále méně dostupné. Někteří se spoléhají na pomoc rodičů, jiní skončí v nájmu. Proč je vlastní bydlení pro mladé téměř utopií a dokáže jim pomoct podpora od státu?
Proč je bydlení pro mladé stále méně dostupné?
Rapidní nárůst cen nemovitostí v posledních letech je jednou z příčin toho, že si mladí lidé v současné době nemohou dovolit vlastní bydlení. V České republice za poslední rok vzrostla cena realit v průměru o 12 %. Nákup domů, bytů, ale i pozemků tak vyžaduje výrazně vyšší finanční prostředky.
Největší překážkou při koupi vlastního bydlení však nejsou příjmy. Mediány platů a mezd mladých lidí v České republice rostou rychleji než kdy dřív, a tak ani potenciální vyšší splátky úvěrů pro mnohé z nich nejsou problém. Tím je nedostatek úspor.
Zajímavost: Podle ČNB byste jako zájemci o úvěr měli na jeho splacení vynaložit maximálně 40 % ze svých čistých příjmů. V opačném případě vystavujete riziku nejen banku, ale i sebe.
V cestě za vlastním bydlením stojí nízké úspory
Česká národní banka nastavila pravidla, kvůli kterým komerční instituce již nadále nemohou poskytovat 100% hypotéky.
Na českém trhu se tak staly standardem 80% hypoteční úvěry. Nicméně při vysokých cenách realit je pro mladé rodiny a páry často nemyslitelné vynaložit 20 % kupní ceny nemovitosti z vlastní kapsy. Ceny domů, ale i bytů ve Středočeském kraji nezřídka dosahují 7 milionů korun. V takovém případě byste jako žadatelé museli mít našetřeno alespoň 1 400 000 Kč.
Hypotéku od mBank a od několika dalších bankovních institucí můžete získat i ve výši 90 % kupní ceny nemovitosti. Zdánlivě nízkých 10 %, které musíte jako zájemce vynaložit z vlastních prostředků, ale stále představuje pro řadu mladých lidí astronomickou částku.
Tip: Spočítejte si, na kolik vás vyjde mHypotéka, pomocí naší hypoteční kalkulačky.
Dokáže s vlastním bydlením pomoct hypotéka pro mladé od státu?
Hypotéka pro mladé, která by umožňovala půjčku 100 % kupní ceny nemovitosti, zatím kvůli omezení ČNB na komerčním trhu neexistuje. Výhodnější alternativu k bankovním úvěrům představuje státní půjčka jinak známá jako hypotéka pro mladé do 40 let.
Mezi hlavní výhody státní půjčky patří:
- dotace na bydlení pro mladé páry při narození či osvojení dítěte, a to ve výši 30 000 Kč,
- nízká úroková sazba, která momentálně dosahuje 1,03 % p. a.,
- možnost přerušení splácení jistiny při narození či osvojení dítěte až na dobu 2 let,
- možnost přerušení splácení jistiny při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo úmrtí v rodině rovněž na dobu maximálně 2 let,
- mimořádné splátky i předčasné splacení bez poplatků,
- vedení úvěru zdarma,
- možnost odborné konzultace s pracovníky SFPI (Státní fond podpory investic) zdarma.
Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky pro mladé od státu?
Český stát nabízí podporu bydlení pro mladé páry jen za určitých podmínek:
- zažádat může pouze sezdaný nebo registrovaný pár, případně osoba, která má v péči dítě do 15 let,
- alespoň jeden z partnerů musí být mladší 40 let,
- ani jeden z partnerů nesmí být vlastníkem jiné nemovitosti určené k bydlení ani nájemcem družstevního bytu,
- žadatelé musejí vypůjčené peníze použít pouze na financování nákupu nemovitosti, ve které chtějí skutečně bydlet (ze státní půjčky tedy nelze financovat nákup investičních nemovitostí).
Limity státní hypotéky pro mladé
I v případě splnění podmínek pro získání státní hypotéky pro mladé řada žadatelů narazí na potíže spojené s omezeními, která se týkají samotného úvěru. Státní půjčka na bydlení pro mladé má následující limity:
- 2 400 000 Kč, pokud plánujete koupi rodinného domu (maximálně však 90 % kupní ceny nemovitosti),
- 2 000 000 Kč v případě nákupu bytu (maximálně však 90 % kupní ceny nemovitosti),
- 50 000 až 600 000 Kč na rekonstrukci.
Za současných vysokých cen realit takto nízké částky na pořízení vlastního bydlení zkrátka nestačí.
Úvěr na bydlení pro mladé od státu je dále limitován dobou splatnosti:
- 20 let pro splácení půjčky na nákup nemovitosti,
- 10 let pro splácení půjčky určené k rekonstrukci.
Lze zkombinovat hypotéku pro mladé od státu s dalším úvěrem?
V teoretické rovině lze na nákup nemovitosti použít finance od státu v kombinaci s dalším hypotečním úvěrem. V praxi ale musí být každá hypotéka zajištěna nemovitostí (zpravidla tou nemovitostí, kvůli které žádáte o půjčku). Pro získání dalšího hypotečního úvěru byste tak museli mít k dispozici druhou nemovitost, která není zatížena žádným zástavním právem.
Přestože v českém prostředí na hypotéku, která by šla mladým vyloženě na ruku, zatím nenarazíte, druhů hypoték existuje víc – účelová nebo americká. Přečtěte si, jak se vyznat v hypotékách, a udělejte si v úvěrech na bydlení jasno.