Záznam chatu s Patrikem Nacherem - březen

Včerejší chat s Patrikem Nacherem na téma spotřebních úvěrů neměl příliš dotazů, proto tento záznam pojmem trochu netradičně. Mimo otázek a odpovědí představíme i hlavní zásady pro spotřebitelské úvěry, které by měl každý znát.

Záznam dotazů z jednotlivých kanálů.  

Google Plus

Jan Pšenička:  Nemel by existovat nejaky vztah mezi vysi uroku z uveru a vkladu? Prijde mi ze za poslednich 10 let uroky z vkladu klesly na minimum a uroky z uveru zustaly. Jedna se mi samozrejme o bezne produkty typu sporici ucet a na druhou stranu hotovostni uver. I kdyz je mi jasne, ze kdyz si nekdo pujci v bance za 17% banka asi nema jit s urokem dolu.

Patrik Nacher: Vztah mezi úrokem z vkladu a z úvěru je ona úroková marže. Uměle jej nemá smysl definovat či svazovat. Správně by totiž banky měly fungovat zejména z tohoto příjmu. Pokud větší část výnosu pak tvoří poplatky, jejich motivace půjčovat (a bojovat o klienty - například nižší úrokovou sazbou u úvěrů) je o to nižší. Každopádně úroková marže je dostatečná a firmy z jiných odvětví mohou jen suše závidět a to i v době krize. Je to také o tom, co je ještě klient ochoten zaplatit. Kdyby více klientů našlo i výhodnější úvěry, třeba u menších bank, situace by se postupně změnila..

mFórum

zbijeczka:  Jaká je aktuální situace s rozhodčími doložkami u spotřebitelských úvěrů? Jaký je váš názor na jejich používání?
Patrik Nacher:  Dobrý den, pokud vím, tak nový zákon o spotřebitelském úvěru rozhodčí doložky neřeší. Jinak já bych ani nebyl obecně proti nim, bohužel v naší zemi se zejména dobré nápady (oproti soudům rychlost řešení sporu, nižší náklady) nějak pokazí a jednostranně zneužijí, jako se tak stalo v případě rozhodčích doožek. Za objektivní považuji rozhodce u renomovaných institucí, jako třeba u Hospodařské komory.

zbijeczka:  Poplatek za předčasné splacení úvěru - u spotřebitelských úvěrů byl zakázán zákonem. 
Dotaz 1: Nesnaží se to banky obcházet nějakými fígly? Například banka mi dá slevu (bonus, lepší úrok, atd.) na úvěr. Předčasné splacení mi sice umožní zdarma, ale bonus chce následně vrátit. Apod.
Dotaz 2: Jaký je váš názor na tento poplatek u jiných typů úvěru, například hypotéčních?

Patrik Nacher: Ano, zákon o spotřebitelském úvěru limituje pokutu (poplatek) při předčasném splácení na max. 1% z dlužné částky (pokud je do konce kratší doba než 1 rok, je to 0,5%). Zatím jsem nezaznamenal nějakou významnější aktivitu, kde by to banky hromadně obcházely, ale dovedu si představit, že jedna z cest by mohla být ta, kterou popisujete. Tedy, že by klient hradil něco, co by se nedalo nazvat poplatkem a nemělo jakoby přímou souvislost s tím předčasným splacením. Připomnělo mi to zrušení poplatku za zrušení účtu. Ten byl také zrušen zákonem, ale banky to obcházely tím, že vybíraly poplatky za zrušení trvalých příkazů při rušení účtu....:-)
Jinak podle mě tento poplatek je v dnešní době nesplácení půjček opravdu paradoxní. Nemluvě už o tom, že při anuitním splácení u hypoték platíte v první polovině období zejména úroky a méně jistiny, takže banky opravdu nejsou tratné.

zbijeczka: Měla by každá banka mít na webu kalkulačku, která mu spočítá úrokovou sazbu (a případně další náklady) pro různé kombinace výše úvěru a doby splatnosti? Anebo stačí, když se na webu uvede obecné rozpětí, například "od 10 % do 18,9 % p.a." a konkrétní sazbu si pak banka dohodne s klientem soukromě?

Patrik Nacher:  Tak bylo by to ideální, ale asi je nemůžeme nutit. Co by ale měly mít banky v nabídkách u úvěrů je především RPSN, konkrétní výši měsíční splátky (při dané délce splácení) a o kolik se úvěr přeplatí (o kolik spotřebitel zaplatí navíc). Jinak kalkuček na výpočet měsíčních splátek či výše RPSN je plný internet, my máme na webu taky takovou.

zbijeczka: Spotřebitelským úvěrem může být i kreditní karta. Dotaz: Jaký je váš názor na kreditky vracející určité % z nákupu, jako je například Citi Life nebo Bene+ od GE? Používáte takovou kreditku? Je to pro banku dlouhodobě udržitelný business? Není ve výsledku lepší nakupovat u obchodníků, kteří neberou karty – v ceně zboží pak nemusí být zakalkulovány karetní provize.

Patrik Nacher: Takhle, pokud s kreditní kartou umí klient pracovat - tedy využívat bezúročné období a získávat slevy či dokonce peníze zpět (cashback), je to skvělý finanční nástroj. Náklady na něj se pak logicky rozloží (bohužel) na všechny klienty, ani banky ani obchodníci to na sobě nenechají. Osobně kreditku aktuálně nepoužívám, ale jednu má manželka.
Jinak je to v zásadě taková hra - zrovna nedávno jsem se nad tím zamyslel, když používám kartu na sbírání bodů u jedné sítě čerpacích stanic - mám tam sice 8 tisíc bodů, takže si mohu objednat nějaký přístroj, kufr apod., ale kdybych bral benzín u levnějších pump, mohl bych mít kufry minimálně dva. To bych ale musel při každé úspoře dávat těch několik korun či desítek korun někam bokem. No a to samozřejmě nikdo z nás nedělá....

Na závěr ještě slíbené zásady pro zájemce o úvěr. Tyto zásady pocházejí z Průvodce finanční gramotností pro osoby se zdravotním postižením, na které se Patrik Nacher podílel, a s jehož svolením je publikujeme.

Úvěry - základní body, které v reklamách nenajdete:

•  je nutné je splatit i s úroky – nikdo vám nic nedá zadarmo,
• brát si je odpovědně, stejně obezřetně, jako když někomu sám půjčuji,
• zmenšují svobodu,
• uvědomit si, že neznamenají zvýšení bohatství.

U úvěrů je důležité vědět:

• cenu úvěru (úroková sazba a poplatky) - RPSN,
• délku úvěru (splatnost úvěru),
• rizika (například navýšení variabilní sazby),
• zajištění,
• následky v případě nesplácení.

Základní otázky pro spotřebitele:

• znám svého věřitele?
• znám nabídku poskytovaného úvěru?
• chápu parametry poskytovaného úvěru?
• chápu důsledky splácení na rodinný rozpočet?
• chápu důsledky nesplácení úvěru?

Tým mBank

Patrik Nacher

Absolvent vysoké školy Bankovní institut, obor bankovní manažer (2006). V letech 1996 až 2004 pracoval v různých tiskových a mediálních pozicích ODS a pak Unie svobody. V tomto období se také podílel na volebních kampaních do PS, Senátu a do krajských zastupitelstev. Mezi roky 2002 a 2004 byl poradcem místopředsedy vlády Petra Mareše. V letech 2004 až 2006 pak mediálním poradcem ministra obrany Karla Kühnla. Od roku 2005 se angažuje pro Národní radu osob se zdravotním postižením, aktuálně je mediálním poradcem této organizace. Je majitelem společnosti Digitaiment, která se zabývá mediálním a PR poradenstvím a provozuje několik internetových stránek, z nichž nejznámější se zabývá bankovními poplatky – www.bankovnipoplatky.com. Patrik Nacher je ženatý.